FAQ

1. Gæld generelt

Gæld til det offentlige
Hvis størstedelen af din gæld hidrører fra offentlige kreditorer, finder du mest hjælp i pkt. 2. Gæld til det offentlige inddrives af SKAT, kommunerne samt politiet, og skal holdes adskilt fra privat gæld, idet inddrivelsesmulighederne er forskellige.

Eksempler på offentlig gæld kan være underholdsbidrag, børnebidrag, bøder, licens, for meget udbetalt i dagpenge mv. Endelig kan det være gæld vedr. konkurs af personlig virksomhed – manglende betalt moms, skat osv.

Såfremt du allerede har en gældssag til inddrivelse hos SKAT, og kommunen ligeledes rykker dig, foreslår DSR ofte, at du får samlet al din gæld hos SKAT. Hermed får du reelt kun én kreditor, og gældssagen bliver mere overskuelig. Husk på, at første skridt ud af et liv med gæld er, at der kommer en overkommelig struktur på din afbetaling.

Gæld til det private
Hvis størstedelen af din gæld hidrører fra private kreditorer, finder du mest hjælp i pkt. 3. Privat gæld inddrives eller forsøges inddrevet ved inkasso, fogedretten, RKI og almindelige rykkerskrivelser. Private kreditorer siges ofte at have mindre indgribende beføjelser til at kunne inddrive gæld, fordi kreditorerne ikke kan foretage lønindeholdelse som SKAT f.eks. kan. Derimod har private kreditorer beføjelse til at pålægge klienten meget høje og derved yderst belastende renter på gældsposterne. DSR anbefaler da også på denne baggrund, at du forsøger at betale de dyreste gældsposter ud som det første.

Eksempler på privat gæld kan være banklån, ’hurtig’-lån, Shell-kort, Salling-konto, Mastercard, Leasy, varer købt på afbetaling mv.

2. Offentlige kreditorer

SKAT

Jeg har gæld til det offentlige, hvad så?
SKAT (RIM – Restanceinddrivelsesmyndigheden) er det offentliges inddrivelsescenter, og vil derfor rykke dig for gælden. Det er meget vigtigt, du forsøger at aftale en overkommelig afdragsordning med SKAT, som du derefter overholder. Såfremt du ikke laver en aftale, kan SKAT lønindeholde (dvs. din skatteprocent stiger med en forudbestemt procentsats) og/eller tilbageholde offentlige ydelser indtil gælden er betalt. Ligeledes kan SKAT foretage lønindeholdelse i politibøder, licens, studiegæld og DSB bøder. Endelig kan SKAT gøre udlæg i dine personlige ejendele, dette endda uden forudgående fogedretsmøde. Hvis SKAT har foretaget udlæg, indtræder denne automatisk som første begunstigede ved salg af dine ejendele på tvangsauktion.

Sørg derfor altid først at lave en aftale med SKAT!

Hvorfor skal jeg betale en restskat?
Restskat skal betales når din forskudsopgørelse ikke stemmer overens med de faktisk indtjente beløb i det pågældende skatteår. Denne uoverensstemmelse betyder, at der i løbet af året enten er betalt for lidt eller for meget i skat. Hvis der er betalt for lidt i skat, skal der betales en restskat. Det er derfor en god ide at få rettet din forskudsopgørelse, hvis dine forudsætninger ændrer sig. Eksempelvis fordi du får et nyt job og dermed en ændret indkomst, således at du sikrer dig, at du betaler SKAT svarende til din indkomst i løbet af året. På den måde kan du imødekomme risikoen for en ”ekstra-regning” når årsopgørelsen kommer i løbet af foråret.

Hvorfor skriver SKAT til mig vedr. bøder til eksempelvis politiet?
SKAT inddriver gæld for alle offentlige myndigheder. Hvis du f.eks. har en ubetalt bøde til politiet, så kan skylden overføres til SKAT’s inddrivelsescenter, der herefter står for at inddrive det skyldige beløb. Dette sker fordi det er ønskeligt, at der kan laves en samlet ordning i forbindelse med skyld til det offentlige.

Hvad kan SKAT gøre for at inddrive gæld til det offentlige?
SKAT har for det første, de samme muligheder som private kreditorer, for at inddrive skyldige beløb. De kan f.eks. foretage udlæg. For det andet har SKAT, modsat private kreditorer, mulighed for at foretage lønindeholdelse, dvs. at der tilbageholdes en procentdel af din løn til afdrag på din gæld. Procentsatsen fastsættes efter din betalingsevne, som SKAT beregner ved et skøn, med mindre du fremkommer med et budget. Det er SKAT, der tager beslutning om lønindeholdelse. Der skal udsendes en varselsskrivelse, inden lønindeholdelsen iværksættes. Heraf skal fremgå begrundelsen for indeholdelsen. Derfor er det vigtigt at tage kontakt til SKAT, så de ikke foretager den lønindeholdelse og dernæst aftaler en afdragsordning, du kan overskue.

Hvad gør jeg, hvis SKAT vil lave lønindeholdelse?
Du kan ikke forhindre, at SKAT foretager lønindeholdelse, hvis du har en gæld til det offentlige, men det er måske muligt at få ændret indeholdelsesprocentsatsen. Hvis du modtager en varselsskrivelse fra SKAT angående iværksættelse af en lønindeholdelse, skal du kontrollere, om oplysningerne i skrivelsen er korrekte, dvs. at du skal kontrollere om grundlaget for indeholdelsen, bl.a. størrelsen på din indkomst, er korrekt. SKAT fastsætter indeholdelsesprocenten på baggrund af oplysningerne i din forskudsopgørelse, dvs. et skøn på baggrund af forventet indtjening, og derfor kan du opleve, at tallene ikke stemmer overens med din nuværende situation. Det kan derfor være en fordel for dig, at du udfylder og indsender det vedlagte budgetskema til SKAT, fordi der så vil blive foretaget en konkret betalingsevnevurdering, hvorefter en passende lønindeholdelsesprocent fastsættes. Det kan være muligt at få henstand med lønindeholdelsen, hvis du kontakter SKAT.

Hvad vil det sige at få henstand?
Henstand vil sige at du opnår udsættelse af betalinger i låneforholdet til dine kreditorer. Dvs. at kreditor ikke tager kontakt i den periode du har henstand, dog vil der stadig oftest være påløbne renter på det skyldige beløb. Det er både muligt at få henstand ved det offentlige og ved private kreditorer.

Hvad er en ”Tast Selv-kode”?
En ”Tast Selv-kode” er din adgangskode til alle dine skatteoplysninger, der findes på SKAT's hjemmeside. Hermed kan du selv se dine forskudsopgørelser, årsopgørelser og andre relevante skatteoplysninger. Her kan du også se, om du har udeståender til offentlige myndigheder, og se om du skal betale en restskat. Når du har en Tast Selv-kode kan du selv ændre dine skatteoplysninger i din forskudsopgørelse - eksempelvis ændre din indkomst, hvis du får et nyt job. Hvis du ændrer oplysningerne i din forskudsopgørelse, vil der automatisk blive udregnet et nyt skattegrundlag.

Hvad er et ”Nem-ID”?
En ”Nem-ID” er din adgangskode til stort set alle online steder. Det skal bruges uanset om man skal på sin netbank, eller sin kommunes online selvbetjening. Hermed kan man selv se sine forskudsopgørelser, årsopgørelser og andre relevante oplysninger fra SKAT, præcis som med Tast-selv-kode. Samtidig kan man bruge det til at åbne sin e-Boks eller ordne sine forsikringer.
En Nem-ID består af et bruger id (dit CPR-nummer), en adgangskode, du selv bestemmer, og et nøglekort med "nøgler", som er en masse talkoder. Når man er logget ind, med sit bruger id og sin adgangskode, kommer der 4 tal frem. Dem skal man finde på sit nøglekort, og skrive den ”nøgle” de 4 tal hænger sammen med.

Hvor og hvordan får jeg en ”Tast Selv-kode” til SKAT?
Du bestiller en Tast Selv-kode på SKAT's hjemmeside www.skat.dk, under ”Borger” og ”TastSelv”. Ved bestillingen indtaster du dit cpr-nummer, og herefter sendes der en kode med brevpost til din folkeregisteradresse. Der kan ligeledes fås adgang til dine skatteoplysninger ved brug af NemID.

POLITIET

Hvad er en ”politifremstilling”?
En politifremstilling betyder, at du afhentes af politiet og eskorteres til møde i fogedretten. Hermed er der tale om en forsikring af, at du møder op. Denne foranstaltning anvendes, hvis du ikke er mødt op ved første tilsigelse i fogedretten, og kreditor anmoder herom. Politiet afhenter dig uanmeldt på bopælen. Det er derfor særligt vigtigt, at du er klar over, hvor vigtigt det er at møde op i fogedretten. Du skal være klar over, at det ikke er farligt at gå i fogedretten, og vi kan vejlede dig om hvordan processen foregår. Det er også muligt at få en manager med, som kan sidde sammen med dig i fogedretten, som støtte. Ofte vil du endda kunne blive erklæret insolvent således, at du opnår fredning fra at blive tilsagt i fogedretten i 6 måneder.

Hvad gør jeg ved en politibøde?
Hvis du har en lav indkomst (fx studerende, kontanthjælpsmodtager) har du mulighed for få nedsat bøden til halvdelen dog mindst til 300 kr. Du skal sende dokumentation for indkomsten til Politiet, når du modtager bødeforlægget eller tage det med i retten, hvis du bliver indkaldt. Hvis du ikke er i stand til at betale bøden, bør du henvende dig til Politiet, og indgå en afdragsordning. Alternativt kan Politiet sende bøden videre til SKAT med henblik på inddrivelse.


EFTERGIVELSE AF OFFENTLIG GÆLD

Hvad betyder ”Eftergivelse af offentlig gæld”?
Har du offentlig gæld, som eksempelvis restskat og underholdsbidrag, men dog ikke bøder og sagsomkostninger, kan det være relevant for dig, at søge en eftergivelse af gæld til det offentlige. Det er SKAT, som er inddrivelsesmyndighed af offentlig gæld, der tager stilling til, om der kan ske eftergivelse. Formålet med eftergivelse er at sikre, at der kan laves en samlet ordning for al gæld til det offentlige. Der indleveres en ansøgning om eftergivelse til SKAT. Eftergivelse kan foretages helt eller delvist, men der skal foreligge en afdragsordning i 5 år. Før man kan få eftergivelse skal gælden have en vis størrelse, og der skal være udsigt til at gælden ikke kan tilbagebetales. Nogle af kravene er bl.a. : gældens alder, måden gælden er opstået på og afviklingen af den.

Kan jeg få eftergivet min studiegæld?
Tidligere var der særskilte regler for eftergivelse af studiegæld, men disse er pr. 1.1.2009 ophævet, og derfor gælder der ikke længere særlige regler herfor. Studiegæld eftergives hermed efter samme betingelser som anden offentlig gæld. Se ovenfor.

Gælder der særregler for eftergivelse af gæld til socialt udsatte grupper?
Hvis du i mindst 3 år af en 4-årig periode, har modtaget kontanthjælp, dagpenge eller starthjælp, og nu er kommet i beskæftigelse, fleksjob, under uddannelse eller under revalidering, kan din offentlige gæld eftergives efter ansøgning til SKAT. Eftergivelsen vil ske med et fast beløb pr. måned i 4 år, dvs. at din gæld til det offentlige nedskrives med 1/48 pr. måned. Hermed vil gælden, som er omfattet af eftergivelsen til det offentlige, være eftergivet efter en periode på 4 år. Dette afhænger dog af, at du i den 4-årige periode er i beskæftigelse, fleksjob, under uddannelse eller under revalidering. Hvis du derimod igen i perioden modtager kontanthjælp, dagpenge eller starthjælp vil eftergivelsen stoppe. Så hvis du selv gør noget for at komme ud af din gæld, er SKAT villige til at hjælpe med at eftergive gælden, så det hele ser mere lyst ud om 4 år.


3. Private kreditorer

INDDRIVELSE AF GÆLD VED INKASSO MV.

Hvorfor er min regning sendt til inkasso?
Hvis du ikke betaler din gæld til kreditor, kan denne vælge at sende gælden til inkasso, dvs. til en virksomhed, der inddriver gælden for kreditor. Du skylder fortsat pengene til din oprindelige kreditor. For at der kan ske overgivelse til inkasso, skal dette varsles i en rykkerskrivelse, hvor der er en frist til betaling. Hvis fristen ikke overholdes, og der er varslet korrekt, kan fordringen uden yderligere varsel overgives til inkasso. Det skal tydeligt fremgå af inkassoskrivelsen, hvilken gæld skrivelsen vedrører. Ved overgivelse eller salg til inkasso, kan kreditor få pålagt et ekstra gebyr. Gebyrets størrelse kan variere alt efter gældens størrelse.

Kan min kreditor kræve gebyr for at sende en opkrævning til mig, hvis jeg ikke har betalt i henhold til aftalen?
Når du ikke har betalt din gæld, kan din kreditor sende en rykkerskrivelse, hvoraf din gæld fremgår, og hvori der fastsættes en frist for betaling på 10 dage. Kreditor kan pålægge et rykkergebyr for skrivelsen på 100 kr. Der kan maksimalt sendes 3 rykkerskrivelser vedrørende samme gæld med mindst 10 dages mellemrum mellem hver rykker.

Kreditor kan vælge at sende gælden til inkasso, dvs. til en virksomhed, der skal inddrive gælden på vegne af kreditor, allerede efter udløbet af fristen på første rykkerskrivelse, hvis kreditor har varslet det (inkassovarsel).

Kan min kreditor opsøge mig, når de vil?
Din kreditor (eller inkassovirksomheden) må kun opsøge dig på din bopæl, hvis der forinden er udsendt en varselsskrivelse. Skrivelsen skal angive sted og et cirka tidspunkt for besøget. Varselsskrivelsen må først udsendes efter, at der er udsendt en rykkerskrivelse indeholdende en frist for betaling, og når denne frist er udløbet.

Besøgene må kun finde sted på hverdage i tidsrummet mellem klokken 8 og 21 og på lørdage mellem klokken 8 og 16. Det er ikke tilladt at møde op på søn - og helligdage eller jule- og nytårsaftensdag. Du er ikke forpligtet til at åbne døren eller på anden måde kommunikere med den opsøgende kreditor. Hvis du selv retter henvendelse til kreditoren vil besøget på bopælen bortfalde.

Kreditor må ikke udsætte dig for urimeligt pres, skade eller ulempe.
• Der ikke kan ske besøg på din arbejdsplads.
• Kreditor må ikke fortælle andre om din gæld.
• Kreditoren må ikke tiltvinge sig adgang til dit hjem.
• Der ikke må anvendes kuverter med tydelig påskrift om ”inkasso” eller ”rykker”.


DIVERSE VEDR. INDDRIVELSE AF GÆLD

Hvad er forældelse?
Når der indtræder forældelse, betyder det, at et krav ikke længere kan gøres gældende over for dig, altså at du fritages for at betale et krav du ellers juridisk var forpligtet til at betale. Det vil hermed sige, at der gælder en tidsgrænse for, hvor længe din kreditor kan kræve et beløb betalt af dig.
Der er 3 forskellige elementer at tage højde for, herunder:

• Forbrugslån
  o Forældes efter 3 år.
• Pengelån
  o Forældes efter 10 år.
• Renter
  o Renter forældes som hovedregel altid efter 3 år.

Eksempler:
Forbrugslån: En håndværkerregning af 1.10.2008 – denne faktura vil blive forældet efter 3 år, dvs. den 1.10.2011.

Pengelån: Et banklån af 1.10.2008 – dette lån vil først blive forældet efter 10 år, dvs. den 1.10.2018.

I praksis afbrydes forældelsesfristen næsten altid, da kreditor vil forsøge at inddrive sit krav med metoder, der efter loven afbryder fristen. Dette vil typisk ske gennem et frivilligt forlig (skyldnererklæring/gældserklæring) hvor kreditor sender et brev til dig, hvor han beder dig underskrive en aftale om afdrag. Dette vil fjerne en eventuel forældelse.


Hvad sker der, hvis jeg ikke betaler i henhold til inkassoskrivelsen?
Inkassovirksomheden vil fortsat forsøge at opkræve pengene fra dig. Du vil enten modtage yderligere skrivelser, eller inkassovirksomheden vil møde op på din adresse. Der henvises til spørgsmålet: ”Kan min kreditor opsøge mig, når de vil?” – det er det samme med kreditor og inkasso, da inkasso også er en kreditor.

Skal jeg betale omkostninger i forbindelse med, at regningen er sendt til inkasso?
Der kan tillægges omkostninger i forbindelse med overgivelse til inkasso. Ved den efterfølgende inddrivelse af det skyldige beløb må der tillægges inkassoomkostninger, som er afhængige af regningens størrelse. Lyder regningen på mindre end 1.000 kr. kan der maksimalt kræves inkassoomkostninger på 300 kr. Hvis sagen i sidste ende kommer for retten, og du taber sagen, vil der påløbe sagsomkostninger. Det er derfor i din interesse at indgå en afdragsordning eller evt. et forlig om gælden, så der ikke påløber flere omkostninger. Det er også en god ide, hvis man kigger på gældssanering, da der ikke må være nogen sagsomkostninger, hvis der skal søges om gældssanering eller eftergivelse.


Kan jeg forhandle med kreditor om renten, afdragsordninger og delvis eftergivelse?
Det kommer helt an på hvilken kreditor, hvor stor gælden er, hvornår den er stiftet og til hvilke formål. Men det er altid et forsøg værd, hvis du selv er indstillet på at overholde eventuelle indgåede aftaler med kreditorer, da aftalen oftest annulleres, hvis den ikke overholdes. Vi anbefaler, at man indgår afdragsordninger med den offentlige fastsatte morarente (udlånsrenten + 7 %) som fra 1. januar 2012 til 30. juni 2012 er 7,7 %, ellers ville det bedste være at få et rentestop. Det kommer også an på, hvor meget der er betalt af på gælden. Er gælden slet ikke blevet afbetalt, vil kreditor, som regel, være mere villig til at indgå en aftale med jer, da de bare vil have nogle penge.


FOGEDRETTEN

Hvorfor skal jeg i fogedretten?
Såfremt du ikke har betalt din gæld til kreditor, selvom du har modtaget rykkere, breve osv. fra kreditor, hvor de varsler, at de vil foretage yderligere skridt, hvis ikke gælden betales, kan kreditor indkalde dig til møde i fogedretten. Det gør de for at få deres penge ind igen, og det er den måde, de kan få dem ind på og komme i kontakt med dig. Her undersøges, hvilke muligheder du har for at betale det skyldige beløb. Hvis du eksempelvis har hus eller bil, vil din kreditor kunne få udlæg i dette. Herefter har kreditoren mulighed for at sælge din bil på tvangsauktion og få auktionsbuddet som betaling (eller delvis betaling) for din gæld.

Hvordan foregår et møde i fogedretten?
Til mødet deltager der en kontorfoged dvs. en kontoransat ved fogedretten, og kreditor eller en der møder for ham (dvs. ofte en advokat repræsenteret ved en stud.jur.). Kontorfogeden vil indlede mødet og give ordet til kreditor eller dennes advokat, der vil stille en række spørgsmål.
I fogedretten skal du fortælle om, hvilke værdier du har, eksempelvis indestående på konti, bil, hus mv. Du kan med fordel medbringe dokumentation vedrørende dine egne og din husstands økonomiske forhold. Kreditor har herefter mulighed for at søge udlæg i værdigenstandene. Du vil således blive stillet en række opklarende spørgsmål angående de ting du ejer, som du har pligt til at svare på. Du kan blive straffet, hvis du taler usandt i fogedretten.
Dette er et stille og roligt møde med din kreditor, som faktisk bare er en samtale, omkring hvordan i kan finde ud af en løsning der er fordelagtig for jer begge to. Der er mulighed for at få en manager med som bisidder, for at støtte dig.

Hvad sker der, hvis jeg ikke møder op i fogedretten?
Du har pligt til at møde i fogedretten. Hvis du ikke møder op på det indkaldte tidspunkt, vil du blive indkaldt til et nyt møde. Kreditor vil kunne kræve, at du uden yderligere varsel hentes af politiet (politifremstilling), dvs. at politiet vil hente dig på din adresse og eskortere dig til fogedretten. Dette vil betyde ekstra omkostninger for dig på 400 kr. Det er derfor nødvendigt, at du møder op i fogedretten – også selvom du ikke har midler til betaling eller værdier, der kan gøres til genstand for udlæg. Dette er vigtigt at kunne dokumentere, fordi så kan kreditor ikke gøre noget. Det er ikke en grund til ikke at møde op i fogedretten, der skal din situation bare afklares.

Hvis du bliver syg, skal du melde afbud til fogedretten. Fogedretten kan kræve, at du dokumenterer din sygdom med en lægeerklæring.

Det er muligt, at en anden møder i retten for dig, hvis du udfylder en fuldmagt. Det er et krav, at personen kender til sagen og til dine økonomiske forhold. Det kan eksempelvis være en manager.


Skal jeg betale for omkostninger i forbindelse med fogedretten?
Du skal betale for kreditors omkostninger ved inddrivelsen af gælden, dvs. at du vil blive pålagt at betale en retsafgift på normalt 300 kr., dette gælder kun hvis gælden er under 3000 kr. Der skal også betales et advokatsalær, som lyder på 600 kr., hvis gælden er mellem 2500 og 50.000 kr. Dette er til dækning af omkostningerne til kreditors advokat. Dertil kan der komme yderligere omkostninger, hvis du ikke frivilligt møder op i fogedretten, og det er nødvendigt med en politifremstilling på 400 kr. – der henvises til spørgsmålet ”Hvad er politifremstilling?”.

Hvad er et udlæg?
Man kan sige, at et udlæg er en sikkerhedsforanstaltning for kreditor. Et udlæg kan sikre kreditor, at såfremt han ikke kan få sine afdrag, kan han sætte, den ejendel, som kreditor har foretaget udlæg i, på tvangsauktion for at få de afdrag du måtte have forsømt. Heraf følger det, at du derfor ikke frit kan råde over de genstande, hvori der er foretaget udlæg, da kreditor jo har ret til hele eller en del af værdien heraf. Du må dog gerne bruge genstanden. Hvis der f.eks. er foretaget udlæg i din bil, må du stadigvæk bruge bilen til at køre i, men du skal passe på den, som du ville have gjort uanset hvad.

Kreditor kan få udlæg i fx fast ejendom, andelsbolig, bil, campingvogn, betydelige bankindeståender, smykker, kunst, værdifulde hobbygenstande, lejedepositum. Faktisk kan kreditor få udlæg i alle dine genstande, som kan tænkes at være af værdi – sågar kan kreditor tage udlæg i en racekat, hvis det vurderes den kan sælges på tvangsauktion.

Hvad er pant?
Et pant er en sikkerhedsforanstaltning svarende til udlæg, blot er pantet aftalt mellem dig og kreditor uden rettens medvirken.

Kreditor kan, hvis man ikke betaler, vælge at få det sat på tvangsauktion, for at få gælden helt eller delvist betalt ved at kreditor indløser sit pant.


Hvad er en insolvenserklæring?
Har du hverken midler til betaling eller værdier, kreditor kan få udlæg i, kan du over for retten ved fogedretsmødet, under strafansvar erklære, at du ikke ejer nogle ejendele, som kreditor kan få udlæg i, dvs. at du hermed afgiver en insolvenserklæring. Herefter vil du være ”fredet” for yderligere indkaldelser til fogedretten fra kreditor og evt. andre kreditorer i 6 måneder. Modtager du alligevel en ny indkaldelse i denne periode, bør du kontakte fogedretten, da der typisk er tale om en fejl.

Når perioden er udløbet, kan du igen indkaldes til fogedretten for at redegøre for dine økonomiske forhold. Insolvenserklæring forudsætter dog, at du møder personligt op i fogedretten, dvs. en fuldmægtig kan ikke afgive en erklæring på vegne af dig, ligesom du ikke kan skrive til fogedretten, at du ønsker en insolvenserklæring. Afgivelse af insolvenserklæring forudsætter endvidere, at du bliver tilsagt i fogedretten af en kreditor, dvs. du ikke kan melde din ankomst i fogedretten og blive erklæret insolvent. Du skal ikke være bange for at afgive en insolvenserklæring fordi du tror, at hele verden så kan se, at du er insolvent. Dette er ikke tilfældet, det er alene fogedretten i den pågældende retskreds som er vidende herom, hvilket vil sige, at der kan forekomme den situation, at du må erklæres insolvent i flere retskredse, hvis du indkaldes hertil. Det kan være en fordel at blive erklæret insolvent, fordi så har du arbejdsro til at forsøge at komme med en plan for at komme af med din gæld.

Hvad er en ”politifremstilling”?
En politifremstilling betyder, at du afhentes uanmeldt på din bopæl af politiet og eskorteres til mødet i fogedretten. Hermed er der tale om en sikring af, at du møder op. Den anvendes, hvis du ikke er mødt op i overensstemmelse med første indkaldelse, og kreditor anmoder herom. Hvis du bliver politifremstillet vil der blive tillagt dig et gebyr på 400 kroner.

Hvad er et frivilligt forlig?
Et frivilligt forlig (skyldnererklæring/gældserklæring) er et dokument, hvorpå du erklærer, at du skylder et bestemt beløb til kreditor. Ved din underskrift erkender du gælden. Et frivilligt forlig er hermed juridisk bindende. De fleste frivillige forlig kan danne grundlag for at kreditor kan få fogedrettens hjælp til at inddrive kravet. Et sådant frivilligt forlig har samme virkning som en dom, og fra tidspunktet for underskrivelsen vil der løbe en 10 års forældelsesfrist. Hvis du ikke er enig i beløbets størrelse, skal du ikke underskrive et frivilligt forlig, da du ikke kan gøre indsigelser mod kreditor, hvis du allerede har underskrevet forliget. Med spørgsmål til et konkret frivilligt forlig er du velkommen til at rette henvendelse hos Den Sociale Retshjælp.

Se også Gældsafdelingens manuskript til et fogedretsmøde her.

TVANGSAUKTION

Hvad er en tvangsauktion?
Ved en tvangsauktion bliver din ejendel, som kreditor enten har foretaget udlæg eller pant i, bortsolgt. Overskuddet fra salget går derefter til kreditor som betaling af din gæld, enten helt eller delvist.

GÆLDSSANERING

Hvad er gældssanering?
Gældssanering er en mulighed for at få nedskrevet din samlede gæld – typisk mod at du i en periode på 5 år betaler et fastsat afdrag til dine kreditorer. Du skal være klar over, at en gældssanering vil betyde, at du selv skal være villig til betale alt, hvad du har til overs ud over et rådighedsbeløb i en nærmere fastsat periode.

Du skal indlevere en ansøgning til Skifteretten, hvorefter denne tager stilling til, om der kan bevilliges en gældssanering og under hvilke vilkår. Gældssanering gives, hvis det vurderes, at du ikke er i stand til – og ikke inden for de nærmeste år har udsigt til – at kunne opfylde dine gældsforpligtelser. Det er gratis at ansøge om gældssanering.

Se også: www.domstol.dk – Søg: Gældssanering, hvor du kan finde en vejledning samt et ansøgningsskema.

Kan jeg få gældssanering?
Reglerne for gældssanering er temmelig restriktive, og den største forhindring for gældssanering er, hvis din gæld hovedsageligt består af forbrugslån. Modsat vil du have en god mulighed for at få en gældssanering, hvis din gæld udelukkende er erhvervsrelateret, eksempelvis hvis din personlige virksomhed er gået konkurs. Desuden skal du have afklarede økonomiske forhold, dvs. at du har en fast varig indtægt såsom et lønnet arbejde, førtidspension, folkepension mv. Du må endvidere ikke have handlet uforsvarligt i økonomiske anliggender, og din gæld må ikke være pådraget ved strafbare eller erstatningspådragende handlinger. Det vil kræve en konkret vurdering af dine økonomiske forhold for at fastslå, om det vil være muligt for dig at få gældssanering.

Gældssanering kan ikke opnås såfremt følgende gør sig gældende:
1) Dine økonomiske forhold er uafklarede,
2) Du har handlet uforsvarligt i økonomiske anliggender, eksempelvis:
   a) Du har stiftet gæld på et tidspunkt, hvor du var ude af stand til at opfylde dine økonomiske forpligtelser,
   b) Hvis du har påtaget dig en finansiel risiko, der stod i misforhold til din økonomiske situation,
   c) Hvis du har stiftet gæld med henblik på forbrug eller
   d) Der er gæld til det offentlige, som er oparbejdet systematisk
3) En ikke uvæsentlig gæld er pådraget ved strafbare eller erstatningspådragende forhold,
4) Hvis du har undladt at afdrage på din gæld, selv om du har haft rimelig mulighed herfor,
5) Hvis du har indrettet dig med henblik på gældssanering eller
6) Hvis du stifter ny gæld, efter at gældssaneringssag er indledt.


4. Pengeinstitut

BANKEN

Kan jeg få samlet min gæld?
Det er kun muligt at få samlet sin gæld fra flere forskellige kreditorer, hvis der er nogle banker eller kreditinstitutter, der er interesseret i at låne dig det samlede gældsbeløb. Det vil ofte være vanskeligt og afhænger naturligvis af din kreditværdighed, som belyser hvor god du har været til at betale dine lån af ved banken eller kreditinstituttet.

Hvordan skifter jeg bank?
Du kan henvende dig til en bank og bede om at oprette en konto, der skal fungere som Nemkonto. Enhver bank eller sparekasse har pligt til at oprette en Nemkonto, dog uden kredit.

Hvorfor skal jeg skifte bank?
Banken kan foretage modregning, som betyder at de kan, tage penge fra din nemkonto, og bruge til at afbetale gælden. Har man har sin gæld og sin nemkonto i to forskellige banker, kan de ikke foretage modregning, og man risikerer derved ikke at miste sin løn.

Hvad er en Nemkonto?
Din Nemkonto er en helt almindelig bankkonto, som du har i forvejen, og som alle offentlige myndigheder og private lønudbetalere bruger, når de skal udbetale penge til dig. Kontoen er matchet med dit cpr-nummer, således at det sikres, at pengene udbetales til den rette person.

Hvad hvis en bank nægter mig en Nemkonto?
En bank kan som udgangspunkt ikke nægte dig en nemkonto, med mindre de har en god begrundelse, som skal gives i papirformat eller per mail. Banken kan kun nægte, hvis der er nogle personlige årsager til grund, som f.eks. at man har opført sig upassende overfor kunder eller ansatte. Nægter banken kan man klage til finanstilsynet.

5. Diverse

Hvad betyder ”betalingsevne”?
Betalingsevnen er det beløb, der er tilbage, når du har trukket nogle nærmere fastsatte udgifter, såsom bolig, medicin/behandlingsudgifter, fagforening osv. fra din indkomst. SKAT har fremsat et rådighedsbeløb, som er det man som minimum kan leve for pr. måned. Dette beløb skal også trækkes fra. Betalingsevnen er det beløb, som herefter er tilbage, og som du har mulighed for at betale til dine kreditorer.

Hvad er mit rådighedsbeløb?
Rådighedsbeløbet er det SKAT har fastsat, at man vil kunne leve for pr. måned. Der er forskellige satser afhængig af, om man er samlevende og har børn under 18 år. 5650 kr. for enlige, 9590 kr. for samlevende. Er man samlevende, men har to forskellige budgetter, skal man dele 9590 med 2. Har man børn, kan man yderligere lægge et eller flere beløb til, da man skal bruge flere penge når man har børn i husstanden. Beløbet er mellem 1980-2840 kr., alt efter børnenes alder.

Hvordan udregner jeg min betalingsevne?
Indkomst efter skat
- rådighedsbeløb fra SKAT
- husleje inkl. vand, varme, el og gas
- fagforening, A-kasse og efterlønsordning
- særlige behov (medicin, transport osv.)
- visse udgifter til børn og børns rådighedsbeløb
= betalingsevne

Hvad skal jeg gøre, hvis jeg ikke råd til at betale husleje, og udlejer truer med udsættelse fra min lejebolig?
Huslejebetaling bør altid have førsteprioritet, da udlejer har mulighed for at udsætte dig af lejemålet med en påkravsskrivelse og fogedens hjælp. Er du ikke i stand til at betale din husleje, kan det være en mulighed at finde et billigere lejemål. Det er muligt at henvende sig til kommunen og opnå et lån til nyt depositum. Det er også muligt at søge enkeltydelser hos kommunen til uforudsete udgifter, som f.eks. flytteudgifter.

FAMILIERETLIGE SPØRGSMÅL

Hæfter jeg for min samlevers/ægtefælles gæld?
Hovedreglen er, at du aldrig hæfter for din ægtefælles eller samlevers gæld. Du hæfter kun for gæld, som du selv stifter. Dette gælder dog ikke skattegæld. Har man en skattegæld vil ægtefællen kunne hæfte for den, hvis gælden er opstået under ægteskabet. Skattegæld kan eksempelvis være restskat. Man hæfter sammen for den fælles stiftede gæld.

Min samlever/ægtefælle er død – hvad med hans/hendes gæld?
Som udgangspunkt hæfter du ikke for afdødes gæld. Dog kan der opstå en hæftelse, hvis afdødes aktiver fordeles, uden at afdødes gæld dækkes. Hermed skal man altid sikre sig, at en eventuel gæld er betalt, inden aktiverne fordeles. Med aktiver menes de værdigenstande, som afdøde har haft – bil, hus, computer osv.

Jeg har kautioneret for en gæld, som er blevet gældssaneret ved Skifteretten. Frafalder min kaution?
Som udgangspunkt nej. Din kaution eksisterer stadig, desværre. Du har da muligheden for at søge dit tab erstattet hos personen du i sin tid kautionerede for. Såfremt du er i tvivl er du velkommen til at ringe til Gældsafdelingen hos Den Sociale Retshjælp.